Persönliche Finanzen

Verwenden von Versicherungsprodukten als Kapitalanlagen in Kanada

Verwenden von Versicherungsprodukten als Kapitalanlagen in Kanada - Attrappen

Viele Kanadier betrachten Versicherungen als ein Instrument des Risikomanagements, vielleicht um Schulden zu decken oder Einkommen im Falle eines vorzeitigen Todes zu ersetzen. Wie ungewöhnlich es auch scheinen mag, kann Versicherung verwendet werden, um Ihnen zu helfen, Ihre Steuerrechnung zu verwalten, sowohl während Ihres Lebens als auch in Ihrem Nachlass. Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie!

Kredit: "Canada Life an der Universität Ave und Queen Street in Toronto," © 2012 George Socka, verwendet unter einer Creative Commons Namensnennung 2. 0 Generische Lizenz: // creativecommons. Organisation / Lizenzen / von / 2. 0 / legalcode

In eine Lebensversicherung investieren

Wenn Sie eine "permanente" Lebensversicherung wie eine universelle Lebensversicherung kaufen, können Sie Ihren Versicherungsschutz mit Investitionen kombinieren. Aus steuerlicher Sicht arbeiten die Versicherungsinvestitionen sehr ähnlich wie ein RRSP (Registered Retirement Savings Plan), da die Anlagen steuerfrei wachsen und Sie erst dann mit einer Steuerrechnung konfrontiert werden, wenn die Mittel abgezogen oder die Police aufgegeben wird erhalten jedoch keinen Steuerabzug für Beträge, die in den Fonds eingezahlt werden. Die meisten universellen Lebensversicherungen haben eine angemessene Auswahl an Investitionen zur Auswahl, was bedeutet, dass die Investitionskomponente der Politik das Potenzial hat, mit einer respektablen Rendite zu wachsen.

Unbegrenztes, steuerbegünstigtes Wachstum klingt zu gut, um wahr zu sein - und das ist es auch. Das kanadische Steuergesetz legt eine Obergrenze für den Betrag fest, der auf dem Anlagekonto enthalten sein kann, und Sie müssen einige der Anlageerträge versteuern, wenn Sie übermäßige Einlagen in Ihre Police tätigen. Ihre Versicherungsgesellschaft wird mit Ihnen zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass Sie an der Seite bleiben.

Lebensversicherungserlöse (einschließlich aller im Rahmen der Police gehaltenen Investitionen), die beim Tod des Versicherten eingehen, werden steuerfrei vereinnahmt.

Wenn Sie Investitionen haben, die wahrscheinlich Ihren zukünftigen Bedarf übersteigen, kann es sinnvoll sein, eine Lebensversicherung abzuschliessen, um das Einkommen zu versteuern, das Sie nicht benötigen. Mit der Zeit könnten die steuerlichen Merkmale der Police bedeuten, dass Sie einen größeren Vorrat an Vermögenswerten haben, die Sie in Ihrem Nachlass hinterlassen können. Wenn Sie der Anteilseigner einer Kapitalgesellschaft wie einer Holdinggesellschaft oder einer Berufsgenossenschaft sind, können Sie von diesen Steuervorschriften (und mehr) profitieren, indem Sie eine solche Richtlinie in Ihrem Unternehmen halten.

Nur bestimmte Arten von Versicherungspolicen bieten Anlagewerte an, einschließlich universeller Lebens- und Lebensversicherungspolicen. Wenn Sie Versicherung als eine Investition betrachten, stellen Sie sicher, dass Ihre ultimativen Ziele und die Art der Politik, die Sie betrachten, kompatibel sind. Term-Policies wie "Term 10" oder "Term 20" sind gut für temporäre Risikomanagement-Bedürfnisse wie Deckungsvorsorge oder Einkommensersatz, während permanente Policen Abdeckung für Ihre gesamte Lebenszeit sowie Steuerverwaltung bieten können.Wenn Sie möchten, dass eine Police die Steuerverbindlichkeiten in Ihrem Nachlass abdeckt oder steuerbegünstigte Anlagewerte bietet, benötigen Sie eine permanente Richtlinie.

Erstellen von steuereffizienten Einkünften mit Annuitäten

Wenn Sie in Rente sind oder sich dem Ruhestand nähern, sind Sie möglicherweise besorgt, stabile Erträge aus Ihren nicht registrierten Investitionen zu generieren. Viele entscheiden sich dafür, auf Nummer sicher zu gehen und sich für festverzinsliche Produkte wie GIC (Guaranteed Investment Certificate) zu entscheiden. Ein Problem bei einem vollständigen festverzinslichen Portfolio besteht darin, dass die Zinserträge mit einem Grenzsatz hoch besteuert werden, der bis zu 50 Prozent des erzielten Einkommens betragen kann!

Geben Sie Annuitäten ein. Annuitäten sind Investitionsverträge, die Sie mit einer Lebensversicherungsgesellschaft aufbauen. Als Gegenleistung für eine erste Einzahlung erhalten Sie für einen bestimmten Zeitraum oder auf Lebenszeit vertragliche und garantierte Zahlungen. Ein Teil der Zahlung an Sie ist steuerpflichtig, aber nicht alles, weshalb eine Annuität Ihren Cashflow nach Steuern erhöht.

Es ist möglich, eine Rente mit registrierten Mitteln zu erwerben. In diesem Fall ist die gesamte Rente an Sie steuerpflichtig, genau wie jede andere Zahlung aus dem RRSP oder RRIF (Registered Retirement Income Fund).

Die Besteuerung der Rente hängt von der Art der Rente ab, die Sie innehaben. In einem nicht registrierten Konto können Sie eine vorgeschriebene oder nicht vorgeschriebene Rente haben. In jedem Fall ist ein Teil der Zahlung an Sie als Zinsertrag steuerbar und ein Teil gilt als steuerfreie Zahlung Ihres Anfangskapitals.

Mit einer vorgeschriebenen Annuität haben Sie jedes Jahr eine steuerpflichtige Höhe, die sich ideal für die Planung Ihrer Steuerrechnung eignet. Es kann auch eine gewisse Steuerstundung ermöglichen, da der steuerpflichtige Anteil in den früheren Jahren geringer ist als unter einer nicht vorgeschriebenen Rente. Mit einer nicht vorgeschriebenen Annuität haben Sie in den ersten Jahren ein höheres steuerpflichtiges Zinseinkommen und in späteren Jahren sehr wenig. Ihre Versicherungsgesellschaft wird dabei helfen, den richtigen steuerpflichtigen und nicht steuerpflichtigen Anteil zu bestimmen und ihn Ihnen jedes Jahr zu melden.

Geben Sie die Zinserträge aus einer Annuität in Zeile 121 an, es sei denn, Sie sind 65 Jahre oder älter und erhalten Renteneinkommen. In diesem Fall melden Sie die Zinsen in Zeile 115, "Andere Renten oder Renten. "

Ein Annuitätskauf ist nicht umkehrbar. Sie geben Ihr Kapital im Gegenzug für die garantierten Einkommenszahlungen auf. Stellen Sie sicher, dass Sie sich über die Merkmale der Annuität im Klaren sind, bevor Sie sich an der gepunkteten Linie anmelden.

Wenn Sie Ihr Kapital für Ihren Nachlass erhalten möchten, können Sie zusammen mit der Rente eine dauerhafte Lebensversicherung abschließen. Dies wird allgemein als "versicherte Annuität" bezeichnet. "Mit einer versicherten Rente können Sie sicher sein, dass Ihr Nachlass für die Höhe der Mittel aufgefüllt wird, die Sie zum Kauf der Rente verwendet haben. Allerdings müssen Sie sich für die Versicherung qualifizieren, so stellen Sie sicher, dass Sie sich für die Versicherung zuerst bewerben, bevor Sie sich an die Annuität.

Wissen, wann getrennte Fonds sinnvoll sind

Getrennte Fonds ähneln in vielerlei Hinsicht Investmentfonds, bei denen Ihre Anlagegelder mit denen anderer Anleger zusammengelegt und von einem Fondsmanager verwaltet werden.Getrennte Fonds werden von Versicherungsunternehmen angeboten und haben daher Versicherungsleistungen hinzugefügt, die von traditionellen Investmentfonds nicht angeboten werden.

Die tatsächlichen Leistungen, die Sie erhalten, hängen von den Bedingungen Ihres Versicherungsvertrags ab. Der Vertrag bietet Ihnen mindestens eine Garantie von mindestens 75 Prozent Ihrer ursprünglichen Anlageeinlage bei Fälligkeit des Fonds oder dem Tod des Versicherungsnehmers. Manche garantieren bis zu 100 Prozent. Darüber hinaus können Sie mit einigen getrennten Fonds Investitionszuwächse sichern und die zukünftige Garantie auf diesen Rücksetzwert gründen.

Getrennte Fonds bieten in bestimmten Situationen einige steuerfreie Vorteile, einschließlich Gläubigerschutz. Dies ist oft wichtig für Unternehmer oder Fachleute, die Angst haben, verklagt zu werden, und ihre Ersparnisse im Falle einer Klage schützen wollen. Ein weiterer Vorteil ist die Fähigkeit, die Vermögenswerte außerhalb der Erbschaft zu übergeben, die Erbschaftsgebühren auf den Tod in Provinzen, wo diese Gebühren hoch sind, sparen können.

Aus steuerlicher Sicht ordnen segregierte Fonds den Anlegern jedes Jahr Erträge zu, so dass Sie erwarten können, Steuern auf Dividenden, Kapitalgewinne und Zinsen zu zahlen. Getrennte Fonds können auch Kapitalverluste zuteilen (Investmentfonds können dies nicht), so dass Anleger von den durch den seg-Fonds realisierten Verlusten profitieren, wenn der Anleger Veräußerungsgewinne verrechnet. Die Einnahmen werden auf einer zeitgewichteten Basis zugeteilt. Wenn Sie also den Seg-Fonds nur für einen Teil des Jahres halten, werden Ihre Einkommenszuweisungen anteilig berechnet. Auch dies ist bei einem Investmentfonds nicht verfügbar.

Alle Aufschläge, die der Vertrag in Form von Rückstellungen oder Garantien bietet, sind zum Zeitpunkt der Übergabe an den Investor nicht steuerpflichtig. Stattdessen können sie nur dann steuerpflichtig sein, wenn der Fonds verkauft wird oder wenn sie sterben.

Beim Verkauf oder bei Tod ist die Differenz zwischen dem Veräußerungserlös und der angepassten Kostenbasis eines Seg-Fonds als Veräußerungsgewinn steuerpflichtig.

Wenn Sie über Ihren seg-Fonds für einen Erlös verfügen, der der angepassten Kostenbasis zuzüglich der Verkaufskosten entspricht oder darunter liegt, haben Sie keine Nettosteuerrechnung, auch wenn eine Fälligkeit oder ein Sterbegeld bezahlt wurde. Dies liegt daran, dass Sie keine Erlöse aus mehr als Sie investiert haben.

Es ist bekannt, dass Segregated Funds im Vergleich zu anderen traditionellen Anlagen relativ hohe Verwaltungsgebühren haben. Stellen Sie sicher, dass Sie die Kosten und Vorteile, die sich direkt auf Ihre Situation beziehen, vollständig verstehen, bevor Sie sie kaufen. Natürlich sollte diese Aussage auch für jede Investition gelten, die Sie tätigen!