Persönliche Finanzen

ETF Saving Goals: Wie wählt man die richtigen Schiffe

ETF Saving Goals: Wie wählt man die richtigen Schiffe - Dummies

Wenn Sie so wollen, versuchen Sie, an Ihre ETF und andere Investitionsrentenpläne - Ihre 401 (k), Ihre IRA - als separate Geldbehälter zu denken. Wie sehr Ihr Nest-Ei wächst, hängt nicht nur davon ab, wie viel Sie in es investieren und welche Investitionen Sie wählen, sondern auch welche Schiffe Sie haben. Drei grundlegende Arten von Gefäßen existieren.

  • Zuerst sind Ihre grundlegenden Pläne zur Altersvorsorge, wie die Firma 401 (k), die traditionelle IRA, oder für Selbstständige die SEP-IRA oder Individual 401 (k). Dies sind alle steuerbegünstigten Schiffe: Sie zahlen keine Steuern auf das Geld in dem Jahr, in dem Sie es verdienen; Vielmehr zahlen Sie Steuern an dem Punkt, an dem Sie Geld von Ihrem Konto abheben, normalerweise erst, nachdem Sie in Rente gegangen sind.

  • Als nächstes sind die Roth IRA und die 529 College-Pläne. Das sind steuerfreie Schiffe: Solange du nach bestimmten Regeln spielst (besprich sie mit deinem Buchhalter), kannst du alles, was du in diese beiden Schiffe steckst (Geld, auf das du normalerweise schon Steuern gezahlt hast) verdoppeln. , dreifach oder (oh bitte!) vervierfachen, und Sie werden dem IRS nie einen Cent schuldig.

  • Drittens ist Ihr Broker- oder Sparkonto für Nicht-Ruhestand. Abgesehen von bestimmten ausgewählten Anlagen wie Kommunalanleihen ("munis") sind alle Einnahmen aus Ihren Beteiligungen an diesen Schiffen steuerpflichtig.

Inwiefern kann Ihre Wahl der Gefäße den endgültigen Zustand Ihres Notgroschens beeinflussen? Lose. Auch in einem Portfolio aller ETFs.

Zugegeben, ETFs sind wunderbar steuerbare Instrumente. Im Fall von Aktien-ETFs eliminieren sie häufig die Notwendigkeit, Kapitalertragssteuern zu zahlen (wie bei den meisten Investmentfonds), solange Sie die ETF halten.

Dennoch können am Ende des Spiels Steuern zu zahlen sein, wenn Sie sich schließlich auszahlen lassen. Und im Fall von bestimmten ETFs (wie etwa einem der Anleihe-ETFs), die entweder Zinsen oder hohe Dividenden zahlen, werden Sie sicherlich Steuern auf dem Weg zahlen.

Nehmen wir an, Sie sind ein durchschnittliches Mittelklasseunternehmen mit einem Grenzsteuersatz von 30 Prozent (Bund + Bundesland + lokal). Als Nächstes nimm an, dass du 50.000 $ hast, auf die du bereits Steuern gezahlt hast, und du bist bereit, sie für die Zukunft zu vernichten.

Sie investieren dieses Geld in den iShares GS $ InvesTop Corporate Bond Fund (LQD), der (hypothetisch) 6 Prozent über die gesamte Laufzeit der Investition ausschüttet, und Sie behalten ihn für die nächsten 15 Jahre. Nun, wenn dieser ETF in Ihrem regulären Broker-Konto gehalten würde und Sie jedes Jahr Steuern auf die Zinsen zahlen müssten, hätten Sie am Ende von 15 Jahren einen Pot im Wert von $ 92, 680.

Aber wenn Sie das halten sehr der gleiche $ 50, 000 Anleihe-ETF in Ihrem Roth IRA und lassen Sie es steuerfrei zusammensetzen, nach 15 Jahren würden Sie $ 119, 828 haben - ein Extra $ 27, 148.Und Sie würden keine Einkommenssteuer auf diesen Bargeld-Schatz bezahlen, wenn Sie schließlich daraus ziehen.

Leider ist der Geldbetrag, den Sie in Rentenkonten einzahlen können, begrenzt, obwohl das Gesetz es erlaubt hat, dass die Summe in den letzten Jahren gewachsen ist. Zum Beispiel ist derzeit der maximale Jahresbeitrag zu den am häufigsten verwendeten Altersvorsorgekonten, der IRA und der Roth IRA, 5.000 Dollar, wenn Sie jünger als 50 sind, und 6.000, wenn Sie 50 oder älter sind. (Der Betrag kann sich jedes Jahr ändern.)

Andere Altersversorgungspläne wie der 401 (k) oder der SIMPLE-Plan haben höhere Obergrenzen, aber es gibt immer eine Obergrenze. (Fragen Sie Ihren Buchhalter nach diesen Plangrenzen; die Formeln können sehr kompliziert werden.)